Um dos maiores desafios do planejamento financeiro é cumprir com as obrigações e viver o momento presente, realizar sonhos no curto prazo e, ainda, poupar para a aposentadoria.
Ainda que seja importante estabelecer uma estratégia de investimento desde o início da sua vida profissional, essa não é uma tarefa fácil para quem está começando.
Porém, à medida que você se aproxima dos 40, é importante que já tenha estabelecido o hábito de poupar regularmente. Seu objetivo nesta fase deve ser o de acumular o máximo possível. Ou, em outras palavras: maximizar o retorno do seu patrimônio.
10 passos que você deve levar em consideração na hora de elaborar o seu planejamento:
- Defina o seu objetivo
A primeira etapa de qualquer planejamento financeiro é definir aonde você quer chegar. No caso da sua aposentadoria, não poderia ser diferente: sem um objetivo em mente, você não tem como traçar um plano de execução.
- Estabeleça o seu prazo
Essa é uma variável importante para o planejamento da sua aposentadoria, que não pode ser esquecida.
- Seja disciplinado e persista
Definido o seu objetivo e prazo para realizá-lo, siga seu planejamento com disciplina e persistência, mesmo diante das dificuldades. Quanto maior o prazo para acumular recursos, melhor o resultado final.
- Defina com quais receitas poderá contar
Contar apenas com a Previdência Social para se sustentar na aposentadoria é uma estratégia extremamente arriscada. Em geral, recomenda-se assumir que a Previdência irá responder por, no máximo, 20% da sua renda na aposentadoria.
Você contribui para um plano de previdência corporativo ou para um plano individual? Além dos investimentos em previdência complementar, consegue identificar outras fontes de renda?
- Estime quanto precisará juntar
Sonhar com uma aposentadoria tranquila é uma coisa, pensar no quanto ela irá lhe custar é outra bem diferente. Comece estimando o padrão de gastos que terá ao se aposentar. Ainda que algumas despesas devam diminuir (como os gastos com filhos), outras devem subir, como os gastos com saúde.
Na hora de fazer as contas do quanto precisará juntar, seja conservador. Você provavelmente irá viver mais do que imagina: projete sua necessidade de renda assumindo que irá viver ao menos até os 90 anos.
- Comece o quanto antes
Quanto mais cedo começar, maior será o período de acumulação, exigindo menos esforço e garantindo melhores resultados. Para quem tem dificuldade em estabelecer uma estratégia de poupança, o ideal é pensar em alguma forma de investimento automático.
Uma boa opção são os planos de previdência, sobretudo os corporativos, pois trabalham com o conceito de contribuições mensais. Além disso, o investidor se beneficia de alíquotas decrescentes quanto maior o prazo de investimento.
- Seja regular
De nada adianta depositar todo o dinheiro recebido do seu décimo terceiro salário, por exemplo, e depois não pensar mais no assunto. Pior ainda: por conta de um mês onde as despesas aumentaram, acabar sacando parte do dinheiro investido.
Poupe pouco, mas com frequência. E não mexa neste dinheiro!
- Respeite as etapas da vida
Sabendo identificar e respeitar essas fases da vida, você consegue guardar mais dinheiro nos momentos de maior receita (por conta de renda extra, como restituição do IR, férias, décimo terceiro, bonificações, comissões etc.), poupando menos nos momentos de aperto.
Lembre-se: se você poupa, mas está pagando juros por conta de dívidas, é mais vantajoso regularizá-las primeiro para investir depois.
- Coloque seu plano em ação
Com todas essas informações em mãos, é hora de agir! Se você chegou à conclusão de que não consegue poupar o necessário antes de se aposentar, reveja seus planos. Provavelmente terá que se aposentar um pouco mais tarde.
E, como poupar nada mais é do que decidir adiar uma decisão de consumo, você deverá refletir se vale a pena manter o seu estilo de vida hoje, em detrimento do seu padrão na aposentadoria, ou se deve cortar gastos hoje, para poder se aposentar na data planejada.
- Reveja periodicamente sua estratégia
De tempos em tempos, avalie o seu planejamento. Você está alcançando suas metas? Será que é preciso revê-las? Em caso de aumento de salário, por exemplo, vale a pena aproveitar o momento e poupar mais.
Entenda padrão de renda
No planejamento da sua aposentadoria, é preciso analisar com cuidado qual renda será suficiente para garantir seu padrão de vida nesta etapa futura.
Calculando gastos futuros
Para chegar a esta informação, estime quais deverão ser seus gastos ao se aposentar, com base nos preços de hoje. Isto porque uma renda mensal de R$ 2 mil, por exemplo, pode ser suficiente hoje, mas certamente não será daqui a dez anos, quando a inflação acumulada no período terá reduzido seu poder de compra.
Para tentar estimar quais serão seus gastos no futuro, use como base sua realidade atual. Adicione despesas que possa vir a ter ao se aposentar e retire gastos que não terá que arcar mais, como a mensalidade da escola dos seus filhos, por exemplo. Feito isto, ajuste o valor obtido pela inflação acumulada durante os anos que faltam para parar de trabalhar.
Mantendo o seu padrão de vida
Que tal um exemplo? Vamos assumir que você deverá se aposentar em dez anos e que a inflação, neste período, será de 6% ao ano. Vamos considerar que suas despesas mensais ao se aposentar, com base nos preços de hoje, sejam de R$ 2.750. Corrigindo este valor por dez anos, com base em uma inflação de 6% ao ano, ao se aposentar suas despesas serão de R$ 4.925.
Isso significa que, para manter seu padrão, ignorando outros investimentos que você possa ter, vai precisar de uma receita líquida mensal (descontados os impostos), de pelo menos R$ 4.925.
Neste sentido, quanto mais tempo faltar para você se aposentar, maior o efeito da inflação: a renda mensal terá que ser maior, para poder manter o mesmo padrão de vida. Isto deve ser levado em consideração quando você planeja seus investimentos.
Procure analisar a evolução do seu poder aquisitivo nos próximos anos, para tentar estabelecer uma estratégia de investimento que lhe permita garantir uma aposentadoria tranquila. Ninguém está falando para você viver “no aperto” e abrir mão de todos os seus sonhos de consumo até lá, mas é preciso responsabilidade para que a evolução das suas despesas não supere o crescimento de suas receitas.
Se isto acontecer, além de ter o seu dinheiro corroído pela inflação, você estará, aos poucos, diminuindo sua capacidade de investimento. Não é preciso conhecer muito de finanças para saber que, quanto menos você poupar agora, menos poderá gastar no futuro.
Créditos aos autores:
- Defina o seu objetivo
A primeira etapa de qualquer planejamento financeiro é definir aonde você quer chegar. No caso da sua aposentadoria, não poderia ser diferente: sem um objetivo em mente, você não tem como traçar um plano de execução.
- Estabeleça o seu prazo
Essa é uma variável importante para o planejamento da sua aposentadoria, que não pode ser esquecida.
- Seja disciplinado e persista
Definido o seu objetivo e prazo para realizá-lo, siga seu planejamento com disciplina e persistência, mesmo diante das dificuldades. Quanto maior o prazo para acumular recursos, melhor o resultado final.
- Defina com quais receitas poderá contar
Contar apenas com a Previdência Social para se sustentar na aposentadoria é uma estratégia extremamente arriscada. Em geral, recomenda-se assumir que a Previdência irá responder por, no máximo, 20% da sua renda na aposentadoria.
Você contribui para um plano de previdência corporativo ou para um plano individual? Além dos investimentos em previdência complementar, consegue identificar outras fontes de renda?
- Estime quanto precisará juntar
Sonhar com uma aposentadoria tranquila é uma coisa, pensar no quanto ela irá lhe custar é outra bem diferente. Comece estimando o padrão de gastos que terá ao se aposentar. Ainda que algumas despesas devam diminuir (como os gastos com filhos), outras devem subir, como os gastos com saúde.
Na hora de fazer as contas do quanto precisará juntar, seja conservador. Você provavelmente irá viver mais do que imagina: projete sua necessidade de renda assumindo que irá viver ao menos até os 90 anos.
- Comece o quanto antes
Quanto mais cedo começar, maior será o período de acumulação, exigindo menos esforço e garantindo melhores resultados. Para quem tem dificuldade em estabelecer uma estratégia de poupança, o ideal é pensar em alguma forma de investimento automático.
Uma boa opção são os planos de previdência, sobretudo os corporativos, pois trabalham com o conceito de contribuições mensais. Além disso, o investidor se beneficia de alíquotas decrescentes quanto maior o prazo de investimento.
- Seja regular
De nada adianta depositar todo o dinheiro recebido do seu décimo terceiro salário, por exemplo, e depois não pensar mais no assunto. Pior ainda: por conta de um mês onde as despesas aumentaram, acabar sacando parte do dinheiro investido.
Poupe pouco, mas com frequência. E não mexa neste dinheiro!
- Respeite as etapas da vida
Sabendo identificar e respeitar essas fases da vida, você consegue guardar mais dinheiro nos momentos de maior receita (por conta de renda extra, como restituição do IR, férias, décimo terceiro, bonificações, comissões etc.), poupando menos nos momentos de aperto.
Lembre-se: se você poupa, mas está pagando juros por conta de dívidas, é mais vantajoso regularizá-las primeiro para investir depois.
- Coloque seu plano em ação
Com todas essas informações em mãos, é hora de agir! Se você chegou à conclusão de que não consegue poupar o necessário antes de se aposentar, reveja seus planos. Provavelmente terá que se aposentar um pouco mais tarde.
E, como poupar nada mais é do que decidir adiar uma decisão de consumo, você deverá refletir se vale a pena manter o seu estilo de vida hoje, em detrimento do seu padrão na aposentadoria, ou se deve cortar gastos hoje, para poder se aposentar na data planejada.
- Reveja periodicamente sua estratégia
De tempos em tempos, avalie o seu planejamento. Você está alcançando suas metas? Será que é preciso revê-las? Em caso de aumento de salário, por exemplo, vale a pena aproveitar o momento e poupar mais.
Entenda padrão de renda
No planejamento da sua aposentadoria, é preciso analisar com cuidado qual renda será suficiente para garantir seu padrão de vida nesta etapa futura.
Calculando gastos futuros
Para chegar a esta informação, estime quais deverão ser seus gastos ao se aposentar, com base nos preços de hoje. Isto porque uma renda mensal de R$ 2 mil, por exemplo, pode ser suficiente hoje, mas certamente não será daqui a dez anos, quando a inflação acumulada no período terá reduzido seu poder de compra.
Para tentar estimar quais serão seus gastos no futuro, use como base sua realidade atual. Adicione despesas que possa vir a ter ao se aposentar e retire gastos que não terá que arcar mais, como a mensalidade da escola dos seus filhos, por exemplo. Feito isto, ajuste o valor obtido pela inflação acumulada durante os anos que faltam para parar de trabalhar.
Mantendo o seu padrão de vida
Que tal um exemplo? Vamos assumir que você deverá se aposentar em dez anos e que a inflação, neste período, será de 6% ao ano. Vamos considerar que suas despesas mensais ao se aposentar, com base nos preços de hoje, sejam de R$ 2.750. Corrigindo este valor por dez anos, com base em uma inflação de 6% ao ano, ao se aposentar suas despesas serão de R$ 4.925.
Isso significa que, para manter seu padrão, ignorando outros investimentos que você possa ter, vai precisar de uma receita líquida mensal (descontados os impostos), de pelo menos R$ 4.925.
Neste sentido, quanto mais tempo faltar para você se aposentar, maior o efeito da inflação: a renda mensal terá que ser maior, para poder manter o mesmo padrão de vida. Isto deve ser levado em consideração quando você planeja seus investimentos.
Procure analisar a evolução do seu poder aquisitivo nos próximos anos, para tentar estabelecer uma estratégia de investimento que lhe permita garantir uma aposentadoria tranquila. Ninguém está falando para você viver “no aperto” e abrir mão de todos os seus sonhos de consumo até lá, mas é preciso responsabilidade para que a evolução das suas despesas não supere o crescimento de suas receitas.
Se isto acontecer, além de ter o seu dinheiro corroído pela inflação, você estará, aos poucos, diminuindo sua capacidade de investimento. Não é preciso conhecer muito de finanças para saber que, quanto menos você poupar agora, menos poderá gastar no futuro.
Créditos aos autores:
